一 什么是“三适当”原则？ 2023年3月1日开始施行的《银行保险机构消费者权益保护管理办法》第十一条：“银行保险机构应当建立消费者适当性管理机制，对产品的风险进行评估并实施分级、动态管理，开展消费者风险认知、风险偏好和风险承受能力测评，将合适的产品提供给合适的消费者。” 为保证金融产品或服务能够与消费者风险承受能力相匹配，金融保险机构应积极引导消费者理性投资，帮助消费者选择合适的产品或服务，促进金融市场的健康发展。 合适的产品或服务：保险公司应当根据消费者的保险需求、风险特征、保险费承担能力、已购买同类保险的情况以及其他与销售保险产品相关的信息，向消费者推荐适合其需求和能力范围内的保险产品。 合适的渠道：保险公司应当基于金融产品的特点和相应的客户群体特征，选择适当的销售渠道进行销售，以确保金融产品和服务能够与目标市场客户需求相匹配。 合适的消费者：保险公司在设计产品和服务时，应当明确目标客户群体，确保产品与服务与客户的实际需求、风险承受能力和投资目标相匹配。 二 保险公司如何遵循“三适当”原则？ 产品分级管理 根据产品的复杂程度、保险费负担水平以及保单利益的风险高低等标准，对本机构的保险产品进行分类分级。 保险销售能力资质分级管理 保险公司、保险中介机构以保险销售人员的专业知识、销售能力、诚信水平、品行状况等为主要标准，对所属保险销售人员进行分级，并与保险公司保险产品分级管理制度相衔接，区分销售能力资质实行差别授权，明确所属各等级保险销售人员可以销售的保险产品。 消费者风险测评 保险公司、保险中介机构、保险销售人员在销售保险时，开展消费者风险认知、风险偏好和风险承受能力测评，发现投保人不适合某款保险产品时，应当建议投保人终止投保。 保障消费者的知情权 销售过程中，投保人应当以书面或者其他可保存的形式，签署或者确认投保声明、投保提示书、免除或者减轻保险人责任条款的说明等文件，以及监管规定的相关文书材料。 三 消费者如何选择保险产品？ 了解自己 消费者应明确自身消费需求，了解自己的风险承受能力，避免投资超出自身承受能力，或所购产品偏离自身消费需求。 了解产品 消费者在购买保险产品或服务时，一定要认真阅读合同条款，了解权利义务，审慎对待合同签署、风险测评等重要环节。 适当性匹配 消费者应充分认识适当性匹配对自身合法权益保护的重要意义，不断提升风险识别和自我保护能力，树立理性投资观念，根据自身的消费需求、风险特征、保险费承担能力，选择适合自己的保险产品。
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